失智症照護 信託保險PLUS專款專用

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周末才歡度父親節，不少子女陪伴雙親時已感到高齡健康風險正在發酵，金管會主委彭金隆日前公開鼓勵業者開發失智者專屬保單，讓「失智症照護」再度引起社會關注，雖然失智風險女性大於男性，但當年邁的爸爸失智悄悄來臨時，往往也是較晚被發現的一群；台灣進入超高齡社會、國人平均壽命逾80歲，背後潛藏的失智風險，應及早因應、預作準備。

依據台灣失智症協會與衛生福利部最新調查推估，台灣失智症人口已突破38萬人，隨著台灣邁入超高齡社會，65歲以上長者的失智症盛行率高達7.99％；這代表每100位長者中，約有8人可能罹患失智症。

失智症是長達5至15年的進行性退化疾病，面對漫長的照護期，理賠金固然能讓家庭依需求彈性運用，如支付藥費、聘請看護或補貼日照中心等，但有保險不能保證萬無一失，因為患者進入中重度失智、完全失去理財與自理能力時，單純的保險理賠仍有其他風險存在。

許多民眾在規畫保險時，會善用「保單分期給付」的功能，這種功能有「類信託」的特色，將大筆理賠金分20或30年給付，避免資金被親友挪用或遭詐騙，達到「成本極小化、效益極大化」的守富與傳富作用。

當患者病情退化至完全失智時，即便保險公司按月或按年將理賠金匯入患者帳戶，患者本人已無法提款、無法判斷如何支付安養費用，若身邊沒有可信任的親屬代為處理，這筆救命錢將看得到卻用不到；若親屬稍有私心，理賠金也可能被挪作他用，無法真正落實對失智者本人的照護。

因此，保險機制進一步擴及搭配「保險金信託」與「安養信託」，是建構失智防護網不可或缺的最後一哩路。當委託人不幸失智或失能時，即可啟動信託機制，由受託人（銀行）直接將款項定期給付給安養機構，確保費用不中斷；同時透過設定「信託監察人」，嚴格監督銀行是否有落實合約條款，例如約定需入住單人病房、獲得最高品質的醫療照顧等。透過信託的專款專用，才能確保自己即使失去意志，依然能活得有尊嚴。

實務上可採取分階段的綜合性規畫，首先，前期可善用保險機制，利用增額終身壽險與保險金分期給付功能，規畫退休養老金，透過分期給付控制部分風險；後期啟動信託防護，針對保險無法處理的「管理與執行」盲區，例如失智後的機構給付、特殊醫療條件申請等，簽訂安養信託或保險金信託。

「意外與疾病的到來永遠出其不意，面對金錢的誘惑，永遠不要考驗人性」；保險能夠在風險來臨時創造一筆安心財，而信託則能賦予這筆錢意志與方向。唯有透過完整的規畫，讓保險理賠金真正用在刀口上，才是因應高齡化社會與失智海嘯最全面的保護方案。

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